Sabe quando você abre o seu Credit Score e percebe que perdeu alguns pontos? O pior é que muitas vezes nem sabemos o porquê. Na internet encontramos todo tipo de informações que não raro são contraditórias, incompletas ou possuem fontes não profissionais. Além disso, cada amigo possui um relato para contar.
Foi pensando nisso que eu trouxe a você nove dicas para manter o seu crédito sempre limpo e evitar surpresas desagradáveis. Pense nelas como sua higiene pessoal: uma série de hábitos e comportamentos que lhe protegem de “sujeiras financeiras”. Da mesma forma que lavar as mãos regularmente evita uma gripe, a higiene do Credit Score evita que você pague mais do que deveria. A diferença dos juros entre créditos bons e ruins pode chegar até 1.5%, o que representa $35k nos primeiros 5 anos de um simples financiamento de $500k.
Confira abaixo como escapar dessas armadilhas!
9 Estratégias Para Higienizar O Seu Crédit Score
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Nunca exceda o seu limite
Essa é a regra mais básica e possui conhecimento geral; no entanto, é também um dos erros mais comuns. Muitas vezes isso acontece de forma inocente, quando a maior parte do seu crédito é usado. Basta uma cobrança inesperada ou esquecida para fazer com que o seu limite estoure e você entre no oceano das multas e juros.
Via de regra, deixe para usar a totalidade do seu crédito apenas quando estritamente necessário e pague tudo o mais rápido possível. O ideal é usar apenas 30% dos seus limites; acima disso, as instituições financeiras do Canadá consideram como mal hábito financeiro e dificultam a subida dos seus pontos.
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Aceite todas as ofertas de extensão de crédito
Você deve sempre aceitar o aumento dos seus limites. Isso deixará o seu perfil de crédito mais forte e robusto, causando a impressão certa quando for consultado por alguma instituição. Ao mesmo tempo, o limite informal de 30% abarcará mais dinheiro, permitindo que você adquira mais poder de compra sem prejudicar a sua pontuação -lembrando que o ideal é não aumentar os gastos para que o uso do seu crédito encolha com o aumento do seu limite.
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Espalhe as dívidas entre as suas linhas de crédito
Você deve sempre buscar a diversificação no uso das suas linhas de crédito, evitando que uma delas seja sobrecarregada. Por exemplo, suponha que você precise gastar $9k e possua três cartões de crédito com limite de $10k cada. Você terá duas opções: passar o valor total em apenas um cartão ou dividir a contra entre eles ($3k em cada).
Pois saiba que, com outras variáveis constantes, a segunda opção lhe dará mais pontos. Isso acontece porque na primeira alternativa a porcentagem de uso de uma de suas linhas de crédito ficaria em 90%; por outro lado, no segundo caso todos os seus cartões teriam apenas 30% de seus limites usados.
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Exercite todas as suas linhas de crédito
Algumas vezes por benefícios e outras por hábito, é comum usarmos mais um cartão do que outros. Em realidade, muitas vezes nem precisamos de todas as linhas de crédito que temos, mas uma linha de crédito parada possui o mesmo efeito que uma inexistente: não tira e nem acrescenta pontos.
Se você deseja aumentar a sua pontuação ao máximo, o ideal é sempre manter atualizada a data da última transação (date of last activity – DLA) do seu crédito. Faça uma pequena compra em seus cartões menos usados e pague-os logo em seguida. Caso seja uma linha de crédito pessoal, transfira uma pequena quantia (como $10) e pague já no dia seguinte.
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Quando estiver na dúvida, não cancele o seu cartão de crédito
Cancelar um cartão antigo e com pouco uso raramente é a melhor opção quando se trata de conseguir mais pontos. O Credit Score é um reflexo do seu comportamento e guarda tanto dados antigos quanto novos. Antigas linhas de crédito associadas ao seu nome carregam histórias e contribuem para a análise dos algoritmos. Falando de números, o seu histórico de crédito representa 15% dos seus pontos.
Caso você queira cancelar o cartão, peça à instituição financeira para “rebaixar” o seu plano ao mais simples. Os cartões mais simples normalmente estão isentos de anuidades e taxas, permitindo que você mantenha o seu histórico intacto sem ter prejuízos.
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Pague os seus cartões ao menos duas vezes por mês
O senso comum diz que devemos esperar o fechamento da fatura para realizar o pagamento. No entanto, essa era uma verdade nas décadas passadas que, com o passar do tempo e as mudanças no sistema financeiro, chega até nós apenas como uma crença.
Pagar o seu cartão antes da data de fechamento garante que a porcentagem de crédito usada esteja sempre baixa quando os bancos enviarem o seu relatório mensal para as Credit Bureaus. Dessa forma também fica garantido pagamentos adiantados, zero juros e multas, e mais pontos em seu crédito.
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Pagar primeiro, contestar depois
Quem nunca perdeu a cabeça com alguma cobrança indevida? Apesar de preocupantes, pagá-las enquanto as contesta é a melhor saída pois você evitará juros, taxas e “falhas” reportadas em seu Credit Report caso o resultado da disputa leve mais tempo para sair.
As instituições financeiras levam muito a sério denúncias de fraude ou erros, então pague a fatura completa e espere pela restituição do crédito. Obviamente, isso dependerá da gravidade das cobranças. É necessário ver qual o melhor custo-benefício em cada situação.
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O crédito que você não usa se torna o crédito que você não tem
Esse ponto é semelhante à dica 5, mas é voltada para aqueles que nem chegaram a abrir linhas de crédito.
Se você nunca pega dinheiro emprestado ou nunca usa seu cartão de crédito, você não terá histórico suficiente para lhe dar suporte quando precisar comprar um imóvel, por exemplo. Isso é o que chamamos de Beacon Reject, onde sua pontuação esconde a falta de histórico de crédito.
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Procure e limpe os erros em seu Credit Report
Pode haver erros em seu Credit Report que acabam por puxar sua pontuação para baixo, como:
- – Ter mais de um perfil registrado nas Credit Bureaus;
- – Registros de pagamentos realizados por outras pessoas, como por exemplo algum parente com o mesmo nome que o seu;
- – Credit Report desatualizado após a negociação de dívidas;
- – Erros nos registros de pagamentos.
Em caso de erros, é necessário contatar a Equifax ou a TransUnion o mais rápido possível.
Reportagem traduzida de AskRoss.ca