Esta é uma daquelas perguntas já antigas mas que continuam sendo feitas por pessoas de todas as gerações. Mesmo que pareça, a resposta não é simples.
Você já deve ter ouvido do senso comum que aluguel é “dinheiro perdido” ou o mesmo que jogar notas no vaso sanitário, mas essas não são comparações justas. A verdade é que qualquer imóvel em seu nome, com ou sem hipoteca, possui custos que vão tirar dinheiro do seu bolso. De uma perspectiva financeira, o debate sobre aluguel ou compra é muito mais complexo do que “compre uma casa assim que possível.” Confira abaixo:
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Alugar x Comprar: prós e contras
Esta questão vai além das finanças. Os vários perfis de locatários e proprietários devem ser considerados junto às contas no final do mês.
Vantagens de alugar
Flexibilidade: o aluguel não restringe o inquilino. Se você precisa se mudar constantemente, o aluguel oferece contratos de curto prazo, como um ano ou até menos. Já com uma hipoteca, isso não é possível pois os contratos são assinados para o longo-prazo e incorrem penalidades quando quebrados.
Menos incômodo e manutenção: a manutenção e conservação diárias de uma casa vão exigir muitas horas do seu tempo, bem como alguns dólares extras, mas o aluguel transfere essa responsabilidade para o proprietário, economizando a cabeça e o tempo do inquilino.
Mais barato: o aluguel é geralmente mais barato do que as prestações de um financiamento, ao menos no curto prazo. Se sua renda familiar não for alta o suficiente para pagar uma hipoteca, então o aluguel é normalmente uma opção mais acessível. Como alternativa, se a casa própria simplesmente não for para você, o aluguel pode lhe dar mais renda disponível para gastar ou investir.
Acesso a investimentos alternativos: ser um locatário não significa que você tenha que abrir mão do seu futuro. O dinheiro que você economiza pode ser investido no mercado de ações, em sua própria educação ou abrindo um novo negócio. Alguns deles podem render mais do que uma casa se você trabalhar duro e tiver um pouco de sorte!
Vantagens de comprar
Estabilidade: ser dono de sua casa significa que você é chefe. Se você quiser pintar, substituir o piso, renovar ou adicionar uma suíte, você não precisa pedir a um proprietário ou gerente, basta fazer! Ter sua casa também significa que você não será despejado repentinamente porque o sobrinho do proprietário precisa de um lugar para morar quando estiver na universidade.
Ganhos de capital: se o preço da sua casa subir, você embolsará o valor adicional e terá ganhos de capital se decidir vendê-la. Caso você seja inquilino, o único a se beneficiar seria o proprietário, que pode vender a casa ou aumentar o aluguel! Claro, o outro lado disso é que, se os preços caírem, é o proprietário que arca com o prejuízo.
Construindo o seu patrimônio: com um financiamento imobiliário, cada mensalidade lhe ajudará a construir um patrimônio. Enquanto parte do pagamento vai para os juros do empréstimo, o resto vai para o principal do imóvel e apenas consolida a propriedade em seu nome. No início da hipoteca, os juros compensarão mais seu pagamento, mas diminuirão com o passar dos anos.
(Às vezes) mais barato: comprar uma casa geralmente fará com que você pague uma mensalidade mais alta do que pagaria no aluguel da mesma casa, ao menos no início. No entanto, nem sempre esse é o caso.
Investimento simples: parte do fascínio da casa própria vem do fato de que, com ela, investir no seu futuro se torna mais simples. Pague sua casa e você terá um ativo garantido que lhe ajudará ao longo de toda a vida. Geralmente é uma aposta segura, já que os preços dos imóveis tendem a ser bastante estáveis e, mesmo em crises, é difícil imaginar o valor de uma casa caindo para $0. Se você busca um investimento simples e de longo prazo, a casa própria está na sua medida.
Aluguel vs Compra: A regra dos 5%
Quando se fala sobre aluguel e compra de um imóvel, muitos subestimam os custos de possuir uma casa. A “regra dos 5%” não é só um macete para esta questão, mas também ajudará a esclarecer os custos reais do aluguel e da compra. É um pouco complicado, mas trouxemos um passo a passo.
Em primeiro lugar, aqui está a própria regra dos 5%:
O custo anual e irrecuperável de possuir uma casa é de aproximadamente 5% do valor da propriedade (quer você tenha um financiamento ou não). Se o seu aluguel for inferior ao de uma casa comparável, você deve continuar alugando. Se o aluguel for mais alto do que isso, é melhor você comprar uma casa comparável.
Vamos desembrulhar isso um pouco.
Custo total e irrecuperável
Qual é o custo total e irrecuperável? É a quantidade de dinheiro que você paga por uma propriedade que não resulta em valor residual. No caso de quitar uma hipoteca, o valor residual é o valor da casa que você acumula ao longo do tempo, que é um ativo financeiro em seu nome.
Quando você está alugando, o custo total irrecuperável é simplesmente o valor do aluguel que você paga. Você não é o proprietário da casa e seu aluguel não se destina à compra de um ativo ou investimento.
Quando você compra uma casa, o custo total e irrecuperável é composto por três taxas:
- Impostos sobre a propriedade
- Manutenção em sua casa (não incluindo reformas, que podem aumentar o valor de sua casa)
- O custo do crédito (veja abaixo)
Os dois primeiros são simples de entender, mas o custo do crédito é um pouco mais complexo.
O custo do crédito é o custo de pedir dinheiro emprestado através de um financiamento (ou seja: juros) ou o custo de oportunidade de investir seu dinheiro em um imóvel ao invés de investimentos mais lucrativos. O primeiro se aplica ao dinheiro que você ainda deve, enquanto o segundo se aplica ao valor da sua casa. Em ambos os casos, eles são geralmente em torno do mesmo valor, dependendo de fatores que incluem a taxa de hipoteca e quanto o preço de sua casa aumenta.
A regra dos 5%
É aqui que vêm os 5%. Os impostos sobre a propriedade giram em torno de 1% do valor da sua casa a cada ano, os custos de manutenção também ficam em torno de 1% e o custo do crédito geralmente chega a 3%. Isso significa que o custo total irrecuperável de uma casa que você possui deve ser em torno de 5% do valor total a cada ano.
Portanto, se você pode alugar por menos de 5% do valor da casa (calculado anualmente), você deve continuar alugando e investindo o restante do dinheiro. Se você pode comprar uma casa onde 5% do valor do imóvel é menor que o aluguel de casas semelhantes, então comprar é uma boa opção.
Você deve alugar ou comprar?
Como vimos acima, não há respostas fáceis para saber se você deve alugar ou comprar um imóvel: isso depende do seu perfil, dos seus sonhos, do mercado onde você mora e de suas finanças pessoais. No entanto, existem algumas sugestões que podem fazer você pensar de uma forma ou de outra.
Se você espera se mudar regularmente nos próximos anos (ou na maior parte da sua vida), você pode considerar um aluguel.
Se você deseja estabilidade em sua casa, incluindo a opção de reformar, então deve pensar em comprar uma casa.
Quando seu aluguel for inferior a 5% do custo de uma casa comparável, você pode considerar o aluguel e investir a diferença.
Se você está pagando aluguel superior a 5% do preço de uma casa comparável, você pode considerar a compra de uma casa
O resultado final
O principal a ser lembrado é que não há necessariamente uma alternativa melhor. Mesmo uma casa totalmente paga representa um custo de oportunidade e tem despesas indiretas que você precisará pagar perpetuamente. O aluguel pode dar a você a flexibilidade de fazer outros investimentos e ser mais responsivo às oportunidades que surgem em sua carreira ou em outras áreas de sua vida.
Se você está confuso sobre qual é a melhor escolha para você, provavelmente é uma boa ideia falar com um Mortgage Broker sobre suas opções.
